Un secchio alla volta: la forza del piano di accumulo

Come si riempie una grande cisterna d’acqua? Non serve un fiume in piena. Basta un secchio alla volta, versato con costanza. All’inizio sembra di non combinare niente, il fondo resta quasi vuoto. Ma se non ti fermi, un giorno la cisterna è piena, senza che tu te ne sia quasi accorto.

Mettere da parte i soldi funziona proprio così: un secchio alla volta, ogni mese, senza bisogno di una fortuna di partenza. Questo metodo ha un nome: piano di accumulo.

Che cos’è il piano di accumulo

Un piano di accumulo è una promessa semplice che fai a te stesso: ogni mese metto da parte una certa somma, sempre la stessa, senza pensarci troppo. Il secchio è quella somma, quello che versi ogni mese. La cisterna è il patrimonio che si accumula sotto, versamento dopo versamento. Poco importa se il secchio è grande o piccolo: quello che conta è che sia regolare.

Nessuno vede il livello dell’acqua salire mentre versa. Torni dopo un mese e sembra tutto uguale. Ma il fondo si è alzato lo stesso, e i soldi messi da parte con costanza si comportano allo stesso modo: non li vedi crescere ora per ora, il lavoro lo fanno il tempo e la regolarità.

Un secchio alla volta: all inizio sembra niente, poi la cisterna e piena.

La forza della costanza

La cosa più difficile, con i soldi, non è trovare la somma perfetta. È non smettere. Tanti partono in quarta con grandi cifre, poi si stancano e mollano dopo 3 mesi. Chi invece mette via poco ma sempre, a parità di tutto il resto, dopo anni si ritrova una cisterna che gli altri non hanno nemmeno cominciato a riempire.

È il motivo per cui la costanza batte l’entusiasmo: un secchio piccolo versato 12 volte l’anno finisce per contare più di un gesto grande fatto una volta sola.

C’è anche un effetto che si somma a tutto questo. Ti ricordi la palla di neve, l’interesse composto? Ogni secchio che versi si aggiunge a quello che hai già messo da parte, e da quel momento lavora insieme al resto. La costanza riempie la cisterna e, nel frattempo, le dà tempo.

Perché non devi indovinare il momento giusto

C’è chi passa la vita ad aspettare il momento perfetto per mettere da parte o per entrare nei mercati. Ma quel momento non lo conosce nessuno, nemmeno gli esperti. Il bello del piano di accumulo è che ti libera da questo peso: versando sempre la stessa cifra, a volte comprerai quando le cose costano di più, a volte quando costano di meno.

Versando sempre la stessa cifra il prezzo medio di ingresso si distribuisce nel tempo, e il risultato dipende meno da quando hai cominciato. È un enorme sollievo, perché toglie di mezzo la parte che nessuno sa fare davvero: prevedere il futuro. Serve solo essere costanti, e la costanza si impara.

Automatico è meglio

C’è un trucco che rende tutto più facile: rendere il versamento automatico. Se ogni mese la somma si sposta da sola, appena arriva lo stipendio, non devi ricordartene e non devi trovare la forza di volontà. I soldi vanno al loro posto prima che tu abbia il tempo di spenderli.

Funziona perché toglie di mezzo il nemico numero uno del risparmio: noi stessi, nei giorni in cui avremmo voglia di comprare qualcosa. Metti il secchio sotto il rubinetto una volta, e lascia che si riempia da solo.

E se hai molto da parte?

Il piano di accumulo non è solo per chi comincia da zero. Anche chi ha già una bella somma, magari arrivata tutta insieme da un’eredità o dalla vendita di qualcosa, può muoverla con metodo invece che con un unico grande gesto. Distribuire l’ingresso nel tempo, un secchio alla volta, evita di puntare tutto su un solo momento, quello in cui hai deciso di muoverti.

Distribuire ha un prezzo, e si paga nei periodi in cui i mercati salgono, perché chi è entrato prima arriva più in alto. Distribuendo si compra la tranquillità di non aver puntato tutto su una data, e nessuno sa in anticipo quale dei 2 periodi avrà davanti.

E attenzione a un classico: qualcuno ti dirà che è arrivato il momento perfetto per investire tutto, subito, in un colpo solo. È la stessa fretta contro cui ti mettiamo in guardia da settimane. Chi ha molto può permettersi la calma, ed è proprio la calma la sua arma migliore. Un buon consulente, iscritto all’albo, ti aiuta a entrare con gradualità, non a scommettere tutto in una data.

Come si comincia

Si comincia in piccolo, con una cifra che non ti pesa e che sai di poter versare ogni mese senza sforzo. Meglio poco e per sempre che tanto e per poco. Con il tempo, se puoi, alzi il secchio. Ma la cosa importante è iniziare.

Un modo per non sbagliare l’inizio: scegli una cifra così piccola da sembrare quasi ridicola, ma che sei sicuro di poter versare anche nei mesi storti. È meglio un secchio piccolo che non salti mai, di uno grande che riempi a intermittenza.

Se vuoi vedere quanta acqua raccogli versando un secchio al mese per qualche anno, prova il nostro simulatore di piano di accumulo: scegli la cifra e gli anni, e guarda la cisterna riempirsi. Poi decidi il giorno del mese in cui versare il tuo secchio, e parti da quello.

Questo articolo ha finalità esclusivamente educative e informative. Non costituisce consulenza finanziaria personalizzata, raccomandazione o sollecitazione all’investimento.