Pensione integrativa
| Età | Versato cum. | Montante | Plusvalenza | Valore reale |
|---|
Come funziona il simulatore della pensione integrativa
Mostra quanto capitale puoi accumulare entro la pensione e che rendita mensile potrebbe garantirti, per capire se la pensione pubblica avra bisogno di un'integrazione.
A cosa serve
La pensione pubblica futura sara, per molti, inferiore all'ultimo stipendio. Costruire una pensione integrativa per tempo aiuta a colmare questo divario. Il simulatore lavora in due fasi: l'accumulo (quanto metti da parte fino alla pensione) e l'erogazione (per quanti anni e con quale rendita mensile quel capitale puo sostenerti).
Come funziona
Inserisci eta attuale e di pensionamento, versamento mensile, eventuale capitale gia accumulato, rendimento atteso e costi. Il simulatore capitalizza i versamenti fino alla pensione, poi calcola la rendita mensile distribuendo il montante sugli anni di erogazione che indichi, tenendo conto del rendimento residuo del capitale ancora investito. L'inflazione mostra il valore reale del montante.
Per chi e utile
- Lavoratori giovani che vogliono capire l'effetto di iniziare presto
- Chi valuta quanto versare a un fondo pensione o a un PIP
- Chi vuole stimare che rendita mensile potra avere e per quanti anni
- Autonomi e partite IVA, spesso con pensione pubblica piu bassa
Se ti servono i soldi prima della pensione
I versamenti non restano irraggiungibili fino a 67 anni. La legge prevede 3 casi di anticipazione, con tetti e tempi diversi (art. 11 comma 7 del d.lgs. 252/2005):
- Spese sanitarie per gravissime situazioni che riguardano te, il coniuge o i figli: fino al 75%, in qualsiasi momento, senza nessun periodo minimo di attesa.
- Prima casa, tua o dei figli, acquisto documentato da atto notarile oppure interventi di ristrutturazione: fino al 75%, dopo 8 anni di iscrizione.
- Ulteriori esigenze, senza doverne indicare il motivo: fino al 30%, dopo 8 anni di iscrizione. Qui rientra tutto quello che non sta nelle prime 2 voci, per esempio gli studi universitari di un figlio.
Il totale delle anticipazioni non può superare il 75% di quanto hai versato. Le somme già prese si possono reintegrare in qualsiasi momento con versamenti aggiuntivi, e per il reintegro si può superare il tetto annuo di 5.300 euro che vale per i contributi ordinari (art. 11 comma 8). Gli anni maturati presso fondi precedenti si sommano per il conteggio degli 8 anni.
La rendita calcolata e un'offerta reale?
No. E una stima matematica che distribuisce il tuo capitale sugli anni indicati. Le rendite assicurative vere dipendono da coefficienti, eta e condizioni di mercato del momento, e possono differire.
Conviene iniziare prima?
Sul piano matematico, piu anni di accumulo significano piu tempo per l'interesse composto. Prova a cambiare l'eta di partenza nel simulatore per vedere quanto incide.
Tiene conto delle tasse?
In parte. Il montante netto tiene conto dei 2 prelievi che avvengono dentro il fondo: l'imposta sostitutiva del 20% sui rendimenti maturati ogni anno, e la ritenuta in uscita sulla parte imponibile della prestazione. Resta fuori la deducibilita dei contributi, cioe il risparmio fiscale che ottieni ogni anno versando: quello dipende dal tuo reddito e da quanto versi, quindi il risultato reale e piu favorevole di quello mostrato qui.
Perche l'aliquota cambia se cambio il modo di prendere i soldi?
Perche la legge le distingue. Rendita vitalizia e capitale scontano il 15%, che scende di 0,30 punti per ogni anno di partecipazione oltre il quindicesimo fino a un minimo del 9%. Le forme introdotte dal 1° luglio 2026 (rendita a durata definita, prelievi liberamente determinabili, erogazione frazionata del montante) scontano il 20%, che scende di 0,25 punti per ogni anno oltre il quindicesimo fino a un minimo del 15%. Piu anni resti iscritto, meno paghi in entrambi i casi.
Metti alla prova quello che hai letto con i simulatori pertinenti a questo tema.
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